10 kroków, które poprowadzą Cię do wolności finansowej

Wyobraź sobie, że budzisz się każdego dnia z poczuciem spokoju, wiedząc, że Twoje finanse są w pełni pod kontrolą i już nigdy nie musisz się o nie martwić. To jest właśnie esencja wolności finansowej. Jak pisałem wcześniej, wolność finansowa to nie tylko brak długów, ale przede wszystkim możliwość realizowania swoich marzeń i pasji bez obaw o pieniądze.

Z tego artykułu dowiesz się, jak osiągnąć wolność finansową krok po kroku, jak planować swoje finanse, na co zwrócić uwagę przy inwestowaniu oraz jak unikać najczęstszych pułapek finansowych, które mogą utrudnić Ci osiągnięcie niezależności finansowej i przejść na emeryturę wcześniej (osiągnąć F.I.R.E)

Jak osiągnąć wolność finansową krok po kroku:

• Oceń swoją sytuację finansową
• Naucz się zarządzania budżetem
• Określ cele finansowe
• Spłać długi! (na zawsze)
• Zbuduj poduszkę finansową
• Wydawaj mniej, niż zarabiasz
• Najpierw zapłać sobie
• Inwestuj, ale z głową
• Stwórz dochód pasywny
• Wykup odpowiednie ubezpieczenie

1. Oceń swoją sytuację finansową

Pierwszym krokiem, który musisz wykonać, jeśli zastanawiasz się, jak osiągnąć wolność finansową, jest ocena Twojego aktualnego stanu finansowego. To proces, który pozwala zrozumieć, jak wygląda Twoja sytuacja dotycząca aktywów, długów oraz przepływów finansowych. Bez wiedzy, w którym miejscu aktualnie jesteś, nie będziesz w stanie ruszyć naprzód.

Wybierając się w drogę samochodem, na pewno sprawdzasz poziom paliwa, upewniasz się, czy zabrałeś wszystko, czego potrzebujesz i określasz trasę, którą musisz pokonać, by dotrzeć do celu. Tak samo jest w przypadku planowania finansów, bez podstawowej wiedzy o ich stanie, ponoszonych kosztach i regularnych dochodach, nie osiągniesz żadnego, kompletnie żadnego celu. Twoja podróż będzie błądzeniem po omacku.

Przeanzalizuj swoje dochody i wydatki

Zacznij od spisania wszystkich miesięcznych dochodów. Do tej kategorii zaliczają się wszystkie Twoje zarobki, renty, dywidendy czy inne wpływy. Następnie, szczegółowo zrejestruj wydatki. Podziel je na kategorie, takie jak opłaty mieszkaniowe, żywność, transport, rozrywka. Używając na przykład tabeli, zestaw obie wartości obok siebie, aby zobaczyć, jakie masz miesięczne saldo.

Określ swoją wartość netto

Twoja wartość netto to różnica między wartością Twoich aktywów (wszystko, co posiadasz i co ma wartość) a długami (wszystko, co jesteś winien). Aby wyliczyć wartość netto, sporządź listę aktywów i oblicz wartość każdego z nich. Następnie, zrób to samo dla długów. Różnica między sumą wszystkich aktywów a sumą długów jest Twoją wartością netto.

Aktywa mogą obejmować:

• Środki na kontach bankowych ROR
• Lokaty, konta oszczędnościowe
• Nieruchomości
• Inwestycje (np. akcje, fundusze inwestycyjne, ETF-y)
• Wartościowe przedmioty osobiste

Długi to na przykład:

• Kredyt hipoteczny
• Pożyczka gotówkowa
• Karta kredytowa
• Kredyt ratalny
• Limit kredytowy
• Kredyt samochodowy
• Inne rodzaje kredytów

Pamiętaj, że „długi” to nie tylko przeterminowane należności, ale wszystko to, co pożyczyłeś i po prostu musisz oddać.

2. Naucz się zarządzania budżetem

Kolejnym krokiem, który musisz wykonać, jeśli zastanawiasz się, jak osiągnąć wolność finansową, jest nauka zarządzania swoimi finansami. Zarządzanie budżetem to proces planowania wydatków w oparciu o dochody. Pozwala to na świadome podejmowanie decyzji, jakie kwoty możesz przeznaczać na konsumpcję bieżącą, oszczędności i inwestycje. Dzięki planowaniu wydatków możesz określić priorytety finansowe i zapewnić, że Twoje koszty życia nie przekroczą dochodów.

Kontrola wydatków jest z kolei procesem monitorowania i regulowania rzeczywistych wydatków, tak aby nie przekraczały one wcześniej zaplanowanych w budżecie limitów. Nawet najlepiej zaplanowany budżet nie przyniesie oczekiwanych korzyści, jeżeli nie będzie przestrzegany. Regularne przeglądanie wydatków i dostosowywanie ich do zmieniających się okoliczności finansowych pozwala na utrzymanie dyscypliny finansowej.

Umiejętne zarządzanie budżetem i kontrola wydatków umożliwiają maksymalizację oszczędności i inwestycji, które z czasem mogą przynieść dochody pasywne – niezwykle istotne dla osiągnięcia finansowej wolności.

Prócz tego, zarządzanie budżetem oraz kontrola wydatków uczą dyscypliny finansowej i pomagają w rozwijaniu nawyków, które są niezbędne do utrzymania zdrowej sytuacji finansowej przez całe życie. Jeśli nauczysz się zarządzać swoimi finansami już teraz, będziesz lepiej przygotowany do adaptacji w przypadku negatywnych zmian ekonomicznych.

Gdy budżet jest przestrzegany, a wydatki są pod kontrolą, z łatwością unikniesz zadłużenia, które często staje się największą barierą na drodze do wolności finansowej. Zamiast spłacać wysokooprocentowane długi, lepiej przeznaczyć te środki nawet na najmniejsze inwestycje, które z czasem będą przynosić zwrot.

3. Określ cele finansowe

Trzecim krokiem, który musisz wykonać, aby osiągnąć wolność finansową, jest precyzyjne określenie celów finansowych. Cele te powinny być SMART, czyli specyficzne, mierzalne, osiągalne, istotne i ograniczone czasowo. Określ, jakie masz oczekiwania wobec swojego życia finansowego i co dokładnie chcesz osiągnąć. Czy chodzi o zabezpieczenie emerytalne, posiadanie domu bez hipoteki, czy zdolność do podróżowania bez obaw o koszty? Wyznaczenie celów pozwoli Ci stworzyć plan działania i śledzić postępy.

Cele finansowe powinny być wyraźnie określone i mierzalne. Warto, abyś zaplanował krótko-, średnio- i długoterminowe cele. Przykładem celu krótkoterminowego może być zbudowanie poduszki finansowej, średnioterminowego – spłata długów, a długoterminowego – zabezpieczenie środków na emeryturę. Aby ułatwić sobie priorytetyzację, użyj tabeli:

Priorytet	Cel finansowy	Termin realizacji
1	Zbudowanie funduszu awaryjnego	1 rok
2	Spłata długów	3 lata
3	Zabezpieczenie emerytury	30 lat

Po ustawieniu celów stwórz plan działania, który uwzględni Twoje przychody i wydatki. Plan ten powinien zawierać konkretne działania, jakie należy podjąć, aby osiągnąć każdy określony cel. Używaj narzędzi do monitorowania postępów, takich jak aplikacje do zarządzania budżetem lub arkusze kalkulacyjne, które pomogą Ci śledzić postępy i zachować determinację.

4. Spłać długi! (na zawsze)

Nie wiesz, jak osiągnąć wolność finansową, a jednocześnie masz niespłacone zobowiązania? Pozbądź się ich! Spłata długów jest jednym z najważniejszych kroków na drodze do osiągnięcia finansowej wolności.

Długi, zwłaszcza te o wysokim oprocentowaniu, mogą znacząco ograniczać Twoją zdolność do oszczędzania i inwestowania, a co za tym idzie, budowania przyszłego majątku. Wysokie miesięczne raty i odsetki mogą pochłaniać znaczną część dochodów, ograniczając możliwości finansowe i zwiększając zależność od zewnętrznych źródeł finansowania.

Aby zacząć proces spłaty długów, zacznij od dokładnego wypunkotwania wszystkich swoich zobowiązań. Ważne jest, abyś znał całkowitą kwotę długu, wysokość oprocentowania oraz terminy spłat. Następnie ustal strategię spłaty długów, która będzie dla Ciebie najefektywniejsza.

Możesz rozważyć strategię “śnieżnej kuli”, która polega na spłacie najmniejszych długów najpierw, co może dawać szybkie rezultaty i zwiększać motywację lub wybrać metodę “lawiny”, w której skupisz się na długach z najwyższym oprocentowaniem, co będzie prowadziło do zmniejszenia łącznych kosztów zadłużenia.

Sprawdź, jak wyjść z długów krok po kroku

Jeśli poważnie myślisz o wolności finansowej, nie baw się w konsolidację czy refinansowanie. Choć oba rozwiązania mogą obniżyć wartość Twojego zadlużenia, to pamiętaj, że Twoim celem nie jest “ulga”, a realne pozbycie się zobowiązań, dzięki czemu szybciej osiągniesz finansową wolność. Przyjmij dogodną strategię, zaciśnij pasa i zacznij spłacać swoje długi!

Pamiętaj, że osiągnięcie finansowej wolności po spłacie długów otwiera nowe możliwości – pozwala na pełniejsze korzystanie z dochodów, inwestowanie w przyszłość i daje spokój ducha. Bez ciężaru długów, możesz swobodniej podejmować decyzje życiowe i zawodowe, nie będąc ograniczonym przez konieczność regularnego spłacania zobowiązań.

5. Zbuduj poduszkę finansową

Poduszka finansowa to swego rodzaju fundusz awaryjny, który chroni Cię finansowo przed konsekwencjami nieprzewidzianych zdarzeń, jak utrata pracy, choroba czy wypadek. Dzięki odpowiedniej wielkości zabezpieczenia, jesteś w stanie ponosić koszty życia, bez konieczności zaciągania zobowiązań typu kredyty czy pożyczki.

Wielkość poduszki finansowej powinna wynosić równowartość 6-miesięcznych kosztów stałych, które ponosisz. Mniejsza ilość zgromadzonych środków może być po prostu niewystarczająca w przypadku poważniejszych zawirowań w Twoim życiu.

Pamiętaj jednak, by środków z poduszki finansowej nie wykorzystywać w innych sytuacjach niż te, które oreśliłeś na wstępie, czyli sytuacjach absolutnie ekstremalnych, gdy tracisz możliwość zarobkowania i nie jesteś w stanie pokryć bieżących kosztów życia.

6. Wydawaj mniej, niż zarabiasz

Przestrzeganie zasady wydawaj mniej niż zarabiasz jest fundamentalne dla odpowiedzi na pytanie: jak osiągnąć wolność finansową. To podstawowy krok do zbudowania zdrowej sytuacji finansowej, który polega na utrzymaniu wydatków na poziomie niższym niż dochody, co umożliwia generowanie oszczędności i zasobów finansowych.

Ogranicz wydatki, zrezygnuj z niepotrzebnych subskrypcji, zmień plany abonamentowe na niższe, zrób wszystko, co możesz, by w Twojej kieszeni pozostawało maksymalnie dużo pieniędzy, które w dalszej kolejności zainwestujesz.

Pamiętaj, minimalizm jest dobry. Nie żyj ponad stan, nie żyj dla innych, nie podążąj za reklamami, nie bądź konsumentem, a inwestorem. Idź za swoim celem, którym jest wolność finansowa. Jeśli nie będziesz oszczędzał, nigdy nie będziesz wolny.

Pamiętaj jednocześnie, by nie rezygnować ze wszystkich życiowych przyjemności. Jeśli lubisz latte, pozwól sobie na nie, ale w ramach „nagrody”, a nie codziennego, dość kosztownego nawyku. Brak drobnych przyjemności może spowodować, że stracisz motywację, a Twoje życie zacznie tracić barwy.

Wszyscy potrzebujemy odrobiny rozpieszczenia, więc nie rezygnuj ze wszystkiego tylko dlatego, że „guru oszczędzania” zarzucają Cię hasłami „zrezygnuj z latte, a Twoje życie się odmieni”. Samo nic się nie zmieni! Niezbędna jest zmiana Twoich nawyków, jasno postawiony cel, wyznaczona trasa i dyscyplina, która zaprowadzi Cię tam, dokąd zmierzasz.

7. Najpierw zapłać sobie

Metoda “najpierw zapłać sobie” to popularna strategia finansowa, która polega na traktowaniu oszczędności jako pierwszego i niezmiennego wydatku po otrzymaniu wynagrodzenia. Zanim wydasz pieniądze na rachunki, zakupy czy rozrywkę, najpierw przeznaczasz część swoich dochodów na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne.

To podejście jest często rekomendowane przez ekspertów finansowych jako sposób na budowanie zabezpieczenia finansowego i osiąganie długoterminowych celów finansowych. I wiesz co? Sprawdza się!

Największe zalety metody “najpierw zapłać sobie”:

• Budowanie oszczędności: Automatycznie odkładasz środki, zanim będziesz miał szansę je wydać, co skutecznie buduje twoje oszczędności.
• Priorytet oszczędzania: Traktowanie oszczędności jako priorytetowego wydatku pomaga w utrzymaniu dyscypliny finansowej.
• Wolność finansowa: Regularne oszczędzanie zapewnia fundament pod przyszłą wolność finansową i umożliwia realizację długoterminowych planów, takich jak emerytura, zakup domu czy edukacja dzieci.

Zacznij od określenia sumy procentowej swoich wpływów, które co miesiąc automatycznie “wypłacisz sobie”. Następnie ustaw automatyczne przelewy na konto oszczędnościowe czy inną formę oszczędzania, którą wybierzesz. Zapomnij o tych środkach. Płacenie najpierw sobie nie polega na wydawaniu tych środków na zachcianki, a właśnie regularne i konsekwentne oszczędzanie lub inwestycje np. poprzez inwestycje pasywne.

Dzieki regularnym wpływom określonej miesięcznej kwoty, zyskasz efekt śnieżnej kuli, czyli szybszego i automatycznego powiększania Twoich oszczędności. Zwłaszcza, gdy wybierzesz produkty z częstą kapitalizacją odsetek.

Płacenie najlepierw sobie musisz potraktować jako przyjemność, jako kolejny krok do celu, a nie „zaciskanie pasa”. Środki, które sobie wypłacasz są bazą, na której zbudujesz swoją niezalezność finansową. Nie traktuj tego jak przykry obowiązek, a coś, co przybliża Cię do zamierzonego celu – o ile naprawdę chcesz go osiągnąć.

8. Inwestuj, ale z głową

Inwestowanie jest kolejnym krokiem przybliżającym Cię do osiągnięcia wolności finansowej, ponieważ pozwala nie tylko na ochronę oszczędności przed inflacją, ale również na generowanie pasywnego dochodu, który może z czasem przewyższyć dochody z pracy. Inwestowanie “z głową” oznacza podejmowanie przemyślanych decyzji inwestycyjnych, które są dostosowane do indywidualnej tolerancji ryzyka, horyzontu czasowego inwestowania oraz celów finansowych.

Pamiętaj jednak, że inwestowanie to nie podejmowanie pochopnych decyzji, a wybranie i trzymanie się przemyślanej strategii inwestycyjnej, najlepiej takiej, która wyczerpuje znamiona inwestowania pasywnego.

Oto kilka przykładów bezpiecznych inwestycji, które możesz rozważyć, bujując swój zdywersyfikowany portfel inwestycyjny:

Obligacje Skarbowe: Są to papiery wartościowe wyemitowane przez rząd, które oferują niższe ryzyko niż akcje. Obligacje skarbowe są uważane za jedne z najbezpieczniejszych inwestycji, ponieważ są zabezpieczone pełnym i wiarygodnym kredytem rządu.

Fundusze Indeksowe i ETF-y: Inwestowanie w fundusze indeksowe i ETF-y (Exchange-Traded Funds) może być bezpieczniejsze niż inwestowanie w pojedyncze akcje, ponieważ zapewniają dywersyfikację, rozpraszając inwestycję na wiele różnych akcji zgodnie z wybranym indeksem rynkowym. Dzięki temu ryzyko jest niższe, gdyż nie jesteś uzależniony od wyników pojedynczej firmy.

Fundusze spółek dywidendowych: Inwestycja w fundusze, które koncentrują się na spółkach wypłacających regularne dywidendy, może zapewnić stały przypływ gotówki. Spółki dywidendowe często są uznawane za mniej ryzykowne, ponieważ zwykle są to dojrzałe i stabilne firmy.

Zrównoważone fundusze inwestycyjne: Fundusze, które inwestują zarówno w akcje, jak i obligacje, mogą zaoferować dobrą równowagę między ryzykiem a potencjalnym wzrostem, co czyni je atrakcyjnymi dla ostrożnych inwestorów.

Nieruchomości: Inwestowanie w nieruchomości, np. przez zakup nieruchomości na wynajem, może być bezpiecznym sposobem na generowanie pasywnego dochodu, jeśli jest odpowiednio zarządzane i znajduje się w stabilnym rynku.

Pamiętaj, że to tylko kilka przykładów inwestowania pasywnego, które możesz rozważyć, planując osiągnięcie wolności finansowej.

9. Stwórz dochód pasywny

Następnym krokiem, który bezwględnie musisz wykonać, jeśli zastanawiasz się, jak osiągnąć wolność finansową, jest stworzenie pasywnych dochodów – takich, które pozwolą Ci na zarobkowanie bez większego zaangażowania Twojego czasu.

Dochód pasywny odnosi się do pieniędzy zarabianych regularnie z innych źródeł niż tradycyjne zatrudnienie lub działalność gospodarcza, które nie wymagają znacznego zaangażowania czasu i pracy do ich utrzymania.

I choć inwestowanie może być sposobem na osiągnięcie przyzwoitego dochodu pasywnego, to wiąże się ono z koniecznością inwestycji większych środków finansowych już na wstępie. Jeśli nie chcesz angażować dużego kapitału – lub zwyczajnie jeszcze go nie posiadasz – możesz rozważyć stworzenie dochodu pasywnego bez inwestycji.

Mogą to być np.: programy partnerskie, które umieścisz na swoim blogu lub w mediach społecznościowych, stworzenie treści cyfrowych (zdjęcia, filmy, kursy) które będą dawały Ci regularny dochód i wiele innych. Jakich? Sprawdź nasze pomysły na dochód pasywny.

Możliwości jest wiele, a wszystko zależy wyłącznie od Twojej kreatywności i początkowego zaangażowania. Wiesz dobrze, że jest gro osób, które żyją wyłącznie z tantiem czy licencji. Poszukaj swojej niszy i zbuduj dochód pasywny.

10. Wykup odpowiednie ubezpieczenie

Jeśli poważnie myślisz nad tym, jak osiągnąć wolność finansową, nie możesz zapomnieć o odpowiednich polisach, które chornią Cię w przypadku nieoczekiwanych zdarzeń, takich jak wypadek, choroba, kolicja drogowa czy inne nieprzewidziane sytuacje. Dobrze dobrane ubezpieczenie nie dość, że pokryje ewentualne straty, które poniosleś, to jeszcze zabezpieczy Cię przed ewentualnymi pozwami stron trzecich.

Ubezpieczenia, które powinieneś wziąć pod uwagę, to m.in.:

• Ubezpieczenie na życie
• Ubezpieczenie najemcy / właściciela domu
• Ubezpieczenie majątkowe (różne)
• Ubezpieczenie podróżne (w tym KLZ)
• Ubezpieczenie komunikacyjne (AutoCasco, NNW)
• Dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne

Jeśli nie wiesz, na które polisy powinieneś się zdecydować, określ swoje potrzeby i skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym.

---

Mam nadzieję, że ten wpis odpowiedział na Twoje pytanie „jak osiągnąć wolność finansową” i od dziś będziesz dążył do wyznaczonego celu. Pamiętaj jednak, że budowanie wolności finansowej wymaga czasu, planu działania, jasno określonego celu oraz wytrwałości. Nikt z nas nie uczy się chodzić w ciągu godziny, a upadki, siniaki i płacz, są integralną częścią nauki chodzenia, z której nie zrezygnowałeś po pierwszych niepowodzeniach… Powodzenia!

Opracowanie: Money Wire