Na skróty Pokaż
Zadłużenie na karcie kredytowej rośnie szybko, gdy tylko przestaniesz kontrolować wydatki i płacić wyłącznie minimalną kwotę spłaty. Dla wielu osób staje się to pułapką, z której ciężko się wydostać. W tym artykule przedstawię krok po kroku, jak spłacić kartę kredytową i raz na zawsze pozbyć się jej z Twojego portfela.
Od autora: Karta kredytowa to najgorszy rodzaj kredytu bankowego, na który mogłeś się zdecydować, o czym przekonywałem już w tym wpisie. Wysokie oprocentowanie, łatwa dostępność, uzależnienie od kredytu i niezdrowy konsumpcjonizm powodują, że przez karty kredytowe na potęgę zadłużają się już całe społeczeństwa. Dlatego też, jeśli masz problemy z zadłużeniem na karcie, bądź wytrwały i zrób, co możesz, aby spłacić je bezpowrotnie, a kartę kredytową po prostu wyrzucić.
Jak spłacić kartę kredytową krok po kroku:
- Przestań korzystać z karty kredytowej
- Sprawdź zadłużenie i ustal budżet spłaty
- Spłacaj więcej niż kwota minimalna
- Ustaw automatyczne płatności
- Skorzystaj z opcji spłaty na raty
- Nie bierz kredytu na spłatę karty kredytowej
1. Przestań korzystać z karty kredytowej!
Pierwszy i najważniejszy krok, aby spłacić kartę kredytową, to przestać jej używać. Jeżeli nie zaprzestaniesz zaciągania kolejnych zobowiązań, twoje długi będą rosnąć, a ty nigdy nie wyjdziesz z tego błędnego koła. Możesz poczuć pokusę, by „jeszcze raz” zapłacić kartą, ale to droga do jeszcze większych problemów, więc zrezygnuj z niej na zawsze.
Przeczytaj, dlaczego nie warto mieć karty kredytowej oraz jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową!
Co możesz zrobić:
- Potnij kartę kredytową – Dosłownie. Fizyczne zniszczenie karty, czy to przez pocięcie nożyczkami, czy przez jej zablokowanie u dostawcy, to prosty sposób, aby ograniczyć pokusę dalszego korzystania z kredytu.
- Zablokuj kartę online – Większość banków oferuje możliwość zablokowania karty bez jej anulowania. To przydatne, jeśli chcesz utrzymać kartę dla przyszłych potrzeb, ale nie chcesz korzystać z niej na co dzień.
- Anuluj subskrypcje – Jeśli masz powiązane z kartą kredytową usługi, takie jak Netflix, Spotify, czy inne subskrypcje, przejdź na płatność kartą debetową lub zmień metodę płatności na inną.
Wszystko zaczyna się w Twojej głowie, więc jeśli naprawdę chcesz spłacić kartę kredytową, natychmiast wykonaj pierwszy krok i przestań jej używać.
2. Sprawdź zadłużenie i ustal budżet spłaty
Zanim zaczniesz spłacać dług na karcie kredytowej, musisz wiedzieć, z czym w ogóle masz do czynienia. Sprawdź dokładnie, ile aktualnie wynosi Twój dług, do kiedy została zawarta umowa, jak wygląda kwestia ewentualnego automatycznego jej przedłużenia, jakie masz faktyczne oprocentowanie (RRSO), jakie są koszty dodatkowe, których dotąd nie brałeś pod uwagę.
Przede wszystkim:
- Sprawdź saldo zadłużenia – Upewnij się, jaka jest twoja całkowita suma zadłużenia. Nie polegaj na szacunkach – zaloguj się na swoje konto i sprawdź dokładne saldo.
- Poznaj oprocentowanie – Karta kredytowa ma wysokie oprocentowanie, które może wynosić od 15% do nawet 25% rocznie. Im wyższe oprocentowanie, tym większe odsetki do spłacenia.
- Sprawdź, jakie są dodatkowe opłaty – Sprawdź, czy twoja karta kredytowa nalicza dodatkowe opłaty za korzystanie z niej lub nieterminowe spłaty. Każde opóźnienie może prowadzić do dodatkowych kosztów.
Sprawdź, jak działa karta kredytowa!
Po upewnieniu się ile aktualnie wynosi Twój dług, jakie masz oprocentowanie, jaka jest minimalna kwota spłaty, etc., sprawdź, ile miesięcznie gotówki możesz poświęcić na spłatę karty kredytowej. Nie szalej, ale też nie idź na skróty. Dobrym rozwiązaniem może być podzielenie długu na max 6-12 miesięcy, co pozwoli Ci spłacić kartę w dość krótkim czasie.
3. Spłacaj więcej niż minimalna kwota spłaty
Spłacanie wyłącznie minimalnej kwoty zadłużenia to jedna z największych pułapek kart kredytowych. Minimalna kwota spłaty, często wynosząca jedynie 5 procent kwoty, starcza praktycznie wyłącznie na odsetki. To oznacza, że Twój dług w zasadzie nie maleje, a Ty kręcisz się w nim bez końca i bezustannie tracisz pieniądze.
Jeśli nie chcesz pozbyć się kredytówki z dnia na dzień i wolisz się z nią jeszcze jakiś czas „popieścić”, pamiętaj, by spłacać więcej niż kwotę minimalną. Comiesięczna spłata kwoty minimalnej wyższej niż 5 procent, pomoże Ci spłacić dług na karcie kredytowej znacznie szybciej, a jednocześnie zdecydowanie zmniejszy odsetki należne bankowi.
Poniżej przykład, który pokazuje, jak zwiększenie spłaty kwoty wyższej niż minimalna wpływa na tempo zmniejszania zadłużenia i odsetek. W przykładzie uwzględniono zadłużenie na karcie kredytowej w wysokości 10 000 zł, oprocentowanie 20% rocznie, minimalną spłatę wynoszącą 5% zadłużenia oraz opcję zwiększenia spłaty do 20% zadłużenia.
Założenia:
- Kwota zadłużenia na karcie: 10 000 zł
- Oprocentowanie karty: 20% rocznie
- Kwota minimalna spłaty: 5% zadłużenia
- Zwiększona spłata: 20% zadłużenia
Porównanie spłaty minimalnej (5%) vs. zwiększonej spłaty (20%) w skali roku
| Miesiąc | Saldo początkowe (zł) | Odsetki miesięczne (zł) | Spłata minimalna (5%) (zł) | Saldo po minimalnej spłacie (zł) | Spłata zwiększona (20%) (zł) | Saldo po zwiększonej spłacie (zł) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 | 166,67 | 500,00 | 9 666,67 | 2 000,00 | 8 166,67 |
| 2 | 9 666,67 | 161,11 | 483,33 | 9 344,45 | 1 633,33 | 6 694,45 |
| 3 | 9 344,45 | 155,74 | 467,22 | 9 032,97 | 1 338,89 | 5 511,30 |
| 4 | 9 032,97 | 150,55 | 451,65 | 8 731,87 | 1 102,26 | 4 559,59 |
| 5 | 8 731,87 | 145,53 | 436,59 | 8 440,81 | 911,92 | 3 793,20 |
| 6 | 8 440,81 | 140,68 | 422,04 | 8 158,45 | 758,64 | 3 175,24 |
| 7 | 8 158,45 | 135,97 | 407,92 | 7 883,49 | 635,05 | 2 676,16 |
| 8 | 7 883,49 | 131,39 | 394,17 | 7 614,71 | 536,64 | 2 205,91 |
| 9 | 7 614,71 | 126,91 | 380,74 | 7 351,89 | 458,64 | 1 874,18 |
| 10 | 7 351,89 | 122,53 | 367,59 | 7 094,48 | 395,24 | 1 569,42 |
| 11 | 7 094,48 | 118,24 | 354,72 | 6 842,00 | 343,21 | 1 286,45 |
| 12 | 6 842,00 | 114,03 | 342,10 | 6 594,14 | 300,21 | 1 014,28 |
Podsumowanie:
- Przy spłacie minimalnej (5%):
Po 12 miesiącach saldo zadłużenia wynosi 6 594,14 zł, a całkowita zapłacona kwota to około 4 755,99 zł (z czego 1 669,35 zł to same odsetki).
- Przy zwiększonej spłacie (20%):
Po 12 miesiącach saldo zadłużenia spadło do 1 014,28 zł, a całkowita zapłacona kwota wynosi około 10 714,33 zł (z czego tylko 714,33 zł to odsetki).
Różnica widoczna jest gołym okiem! Dalej nie wiesz, jak spłacić kartę kredytową szybciej? Wpłacaj więcej, niż kwota minimalna!
4. Ustaw automatyczne płatności
W oszczędzaniu, inwestowaniu, ale także spłacaniu długów, nie ma nic gorszego niż słomiany zapał. To, że dziś postanowisz zadajesz sobie pytanie, jak spłacić kartę kredytową, nie oznacza, że za tydzień nie będziesz chciał znów jej użyć lub po prostu „olać spłatę”.
Jeśli nie masz odpowiedniej samodyscypliny i determinacji, pomocne w spłacie karty kredytowej będą automatyczne przelewy z konta osobistego. Dzięki temu rozwiązaniu pieniądze na rachunek karty kredytowej będą wysyłane automatycznie, np. w dniu wpływu na konto wynagrodzenia za pracę.
Jeśli odważyłeś się pociąć kartę kredytową, automatyczna spłata części długu pomoże Ci spłacać zadłużenie w ustalonym przez Ciebie harmonogramie. Co to zmieni? Po pierwsze nie będziesz musiał o tym pamiętać, po drugie unikniesz pokusy spłaty wyłącznie kwoty minimalnej – spłata dokona się w kwocie, którą ustaliłeś w kroku drugim.
5. Skorzystaj z opcji spłaty na raty – rozłóż dług, jeśli to konieczne
Jeżeli twoje zadłużenie jest na tyle duże, że nie jesteś w stanie spłacić go w rozsądnym czasie, warto rozważyć opcję spłaty na raty. Banki oferują często możliwość rozłożenia zadłużenia na mniejsze, bardziej przewidywalne raty z niższym oprocentowaniem niż standardowe oprocentowanie karty kredytowej.
Poniżej przykład, jak spłacić kartę kredytową (dług na karcie) w wysokości 10 000 zł, które zostaje rozłożone na raty. Przyjmijmy, że bank oferuje możliwość rozłożenia zadłużenia na 12 rat z oprocentowaniem 12% w skali roku (RRSO). Zobaczmy, jak mogą wyglądać raty i całkowity koszt spłaty.
Przykład spłaty zadłużenia na karcie kredytowej na 10 tys. na raty
| Miesiąc | Rata kapitałowa (zł) | Odsetki (zł) | Całkowita rata (zł) | Pozostałe saldo zadłużenia (zł) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 833,33 | 100,00 | 933,33 | 9 166,67 |
| 2 | 833,33 | 91,67 | 925,00 | 8 333,34 |
| 3 | 833,33 | 83,33 | 916,66 | 7 500,01 |
| 4 | 833,33 | 75,00 | 908,33 | 6 666,68 |
| 5 | 833,33 | 66,67 | 900,00 | 5 833,35 |
| 6 | 833,33 | 58,33 | 891,66 | 5 000,02 |
| 7 | 833,33 | 50,00 | 883,33 | 4 166,69 |
| 8 | 833,33 | 41,67 | 875,00 | 3 333,36 |
| 9 | 833,33 | 33,33 | 866,66 | 2 500,03 |
| 10 | 833,33 | 25,00 | 858,33 | 1 666,70 |
| 11 | 833,33 | 16,67 | 850,00 | 833,37 |
| 12 | 833,33 | 8,33 | 841,66 | 0,00 |
Podsumowanie:
- Całkowita kwota zadłużenia: 10 000 zł
- Oprocentowanie (RRSO): 12% rocznie
- Liczba rat: 12 miesięcy
- Łączna kwota do spłaty: 10 650 zł
- Odsetki łącznie: 650 zł
- Miesięczna rata: W pierwszym miesiącu wynosi około 933,33 zł, potem stopniowo maleje, ponieważ kapitał się zmniejsza, a odsetki naliczane są od malejącego salda zadłużenia.
Każda kolejna rata maleje, ponieważ odsetki naliczane są od coraz mniejszego salda długu. Spłata w ten sposób jest przewidywalna i pozwala kontrolować wydatki.
Podsumowując, spłata karty kredytowej na raty może być korzystna, ponieważ oprocentowanie w przypadku rozłożenia zadłużenia na raty jest zazwyczaj niższe niż standardowe oprocentowanie na karcie kredytowej (które może wynosić nawet 18–25% rocznie).
6. Nie bierz kredytu na spłatę karty kredytowej
Jeśli Twoje zadłużenie na karcie kredytowej jest wysokie i chcesz się go pozbyć „na cito”, zapewne wpadłeś na „genialny pomysł”, by spłacić dług długiem, czyli zaciągnąć kredyt gotówkowy na spłatę karty. To zwykłe szaleństwo, o którym natychmiast musisz zapomnieć.
Pamiętaj, że biorąc kartę kredytową, zrobiłeś to świadomie, świadomie też korzystałeś z nieswoich pieniędzy o bardzo wysokim oprocentowaniu. Myślisz, że zaciągnięcie kolejnego długu pomoże? Nie, bo spłatę długów musisz zacząć w swojej głowie i po prostu do tego dojrzeć.
Jak chcesz wyjść z długów, skoro już na wstępie myślisz o zaciąganiu kolejnej pożyczki? To niemożliwe, a spłacanie pożyczki pożyczką jest prostą drogą do wpadnięcia w pętlę zadłużenia, z której wyjście jest trudniejsze, niż Ci się wydaje.
Spłacaj kartę z każdej wolnej gotówki, poświęć swoje zachcianki, znajdź dodatkowy dochód, sprzedaj niepotrzebne rzeczy, ale nie zaciągaj nowych zobowiązań. Dług na karcie zwykle jest stosunkowo niski i naprawdę dość łatwo się go pozbyć.
Koniecznie przeczytaj, skąd wziąć pieniądze na spłatę długów!
Jak spłacić kartę kredytową – FAQ
Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania o to, jak spłacić dług na karcie kredytowej.
Jak wpłacić pieniądze na kartę kredytową?
Co oznacza okres bezodsetkowy?
Ile trwa okres bezodsetkowy?
Ile czasu na spłatę karty bez odsetek?
Opracowanie: Money Breaker. Dane własne.
