Na skróty Pokaż
Kredyt na zakup działki budowlanej to często pojawiający się temat w kontekście rosnących cen nieruchomości – zwłaszcza mieszkań. Jeśli nie chcesz płacić nawet 15 tysięcy złotych za jeden metr kwadratowy mieszkania, możesz rozważyć budowę domu. Do tego naturalnie potrzebny będzie „solidny grunt”, a ten w wielu przypadkach sfinansować trzeba będzie kredytem. W tym artykule wyjaśnimy, jaki kredyt na działkę budowlaną wybrać i co wziąć pod uwagę.
Kredyt na zakup działki budowlanej to już konieczność?
Myśląc o budowie domu, musisz wziąć pod uwagę coraz wyższe koszty tego przedsięwzięcia. W ostatnim czasie drastycznie wzrosły nie tylko ceny samych materiałów budowlanych, ale także wynagrodzenia wykonawców, podwykonawców oraz ekip wykończeniowych. I nie są to wzrosty niezauważalne, a nawet 50-procentowe. Średnia cena budowy domu o powierzchni 150 mkw w 2024 to ponad 500 tys. zł i mówimy tu o stanie deweloperskim.
Podobnym, czyli dużym kosztem będzie sama ziemia, która w przypadku województwa mazowieckiego w 2024 roku osiągnęła średnią cenę 235 zł za metr kwadratowy. Oznacza to, że za działkę budowlaną o wielkości 1000 mkw w okolicach Warszawy musisz zapłacić już blisko ćwierć miliona.
Ceny działek różnią się jednak w zależności od położenia gruntu. W niektórych województwach za ten sam „skrawek” ziemi zapłacisz już tylko 90 tys. zł, w innych 150 tys. zł. Bez względu jednak na to, gdzie chcesz zakupić działkę budowlaną, wydatek ten może być na tyle duży dla wielu osób, że konieczne będzie finansowanie zewnętrzne – bankowe.
Jaki kredyt na działkę budowlaną?
Gdy zakup działki pod budowę domu chcesz sfinansować za pomocą kredytu bankowego, do dyspozycji masz zasadniczo dwa ich rodzaje. To, na który powinieneś się zdecydować, zależy od samej nieruchomości, jej ceny, Twoich możliwości finansowych oraz zgody banku. Nie każdą działką bank będzie zainteresowany, co może wykluczyć jedną z dostępnych form kredytowania.
Pierwszym z dostępnych na rynku kredytów na zakup działki budowlanej będzie kredyt celowy – kredyt hipoteczny. Tę formę finansowania działki pod budowę domu oferuje większość banków w kraju, co znacznie ułatwia zakup gruntu pod zabudowę.
Drugą możliwością sfinansowania działki pod budowę domu będzie kredyt gotówkowy, który w ostatnich latach może zostać zaciągnięty nawet na 250 tys. zł.
Sprawdź, jaka jest minimalna powierzchnia działki budowlanej
Jeśli zastanawiasz się jaki kredyt na działkę budowlaną powinieneś wybrać, trzeba przeanalizować kilka czynników, które będą miały znaczący wpływ na sam koszt kredytu, Twoją zdolność kredytową, wysokość miesięcznej raty, a także to, czy w ogóle oba z omawianych kredytów będą dla Ciebie dostępne.
Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną – warunki
Jeśli jesteś zainteresowany długim okresem kredytowania działki budowlanej, a jej wartość jest stosunkowo wysoka, możesz rozważyć wybór kredytu hipotecznego. Aby go uzyskać potrzebne będzie spełnienie podobnych warunków, co w przypadku zakupu mieszkania czy innej nieruchomości.
Pierwszym z nich jest naturalnie samo przeznaczenie ziemi. W znakomitej większości przypadków banki udzielą kredytu hipotecznego wyłącznie na działkę budowlaną. Ziemia rolna, leśna, rekreacyjna nie jest atrakcyjnym zabezpieczeniem dla instytucji finansowych. W takiej sytuacji kredyt hipoteczny na działkę nie będzie zwykle możliwy.
Pamiętaj, że bank udzielając Ci finansowania, jakim jest kredyt na zakup działki budowlanej, dokona na niej zabezpieczenia w postaci ustanowienia hipoteki i wpisie do księgi wieczystej, czyli analogicznie do kredytu mieszkaniowego.
Sprawdź także: Pożyczka pod zastaw działki budowlanej, rolnej, rekreacyjnej. Oto, co musisz wiedzieć
Kolejnymi warunkami, które musisz spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej będą m.in. nasza zdolność finansowa, historia kredytowa, punktacja BIK, obciążenie wydatkami, etc.
W przypadku kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej będziesz musiał wnieść wkład własny, który może wynieść nawet 50 proc. wartości ziemi. Jego wysokość zależna jest jednak wyłącznie od polityki banku.
Kredyt gotówkowy na zakup działki budowlanej
Jeśli nie chcesz, aby bank ustanawiał hipotekę na kupowanej przez Ciebie nieruchomości, możesz rozważyć zakup działki budowlanej, finansując ją kredytem gotówkowym. To wiąże się jednak ze znacznie wyższym oprocentowaniem kredytu, a także krótszym okresem finansowania.
W przypadku kredytu gotówkowego większość banków udziela go na maksymalny okres około 10 lat. Zakup ziemi o wartości np. 250 tys. zł. będzie obarczony zatem wysokimi ratami miesięcznymi. To zaś wiąże się ze sporym obniżeniem Twojej zdolności kredytowej w kolejnych latach.
W sytuacji gdy Twoje możliwości finansowe pozwolą jednak na stosunkowo szybką spłatę kredytu gotówkowego – przykładowo w ciągu 3 lat, rozwiązanie to może być znacznie lepsze od kredytu hipotecznego, z uwagi możliwość wniesienia gruntu, jako wkład własny do kredytu hipotecznego na budowę domu.
Jaki kredyt na działkę budowlaną wybrać?
W dużym uproszczeniu na to pytanie odpowiedzieliśmy już powyżej, jednak warto dokładnie podsumować oba rozwiązania.
Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej sprawdzi się w sytuacji, gdy:
- Zależy Ci na długim okresie finansowania sięgającym nawet 30 lat.
- Nie masz wystarczających dochodów pozwalających na szybką spłatę kredytu gotówkowego.
- Posiadasz wkład własny sięgający 20-50 wartości działki.
- Cena nieruchomości nie pozwala na łatwe zaciągnięcie kredytu gotówkowego.
- Nie chcesz blokować sobie zdolności kredytowej.
Kredyt gotówkowy na działkę budowlaną będzie lepszym rozwiązaniem, jeśli:
- Posiadasz odpowiednią zdolność kredytową.
- Zależy Ci na krótkim okresie finansowania.
- Nie chcesz, aby bank dokonywał zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości.
- Nie posiadasz wkładu własnego na zakup działki budowlanej.
- Po szybkiej spłacie kredytu gotówkowego chcesz wnieść działkę, jako wkład własny do kredytu hipotecznego pod budowę domu.
- Jesteś zainteresowany zakupem działki, której z różnych powodów bank nie chce sfinansować kredytem hipotecznym.
Kredyt hipoteczny na zakup działki i budowę domu (kredyt budowlano-hipoteczny)
Jeśli celem zakupu gruntu jest postawienie na nim w niedalekiej przyszłości zabudowy jednorodzinnej, dobrym rozwiązaniem może być także kredyt hipoteczny na działkę i budowę domu jednocześnie. W takiej sytuacji mamy do czynienia z tzw. kredytem budowlano-hipotecznym (kredyt na budowę domu).
Rozwiązanie to coraz częściej jest już praktykowane, jednak proces pozyskania takiego finansowania jest czasochłonny. Niezbędne jest bowiem skompletowanie wielu dokumentów dotyczących samej działki, jak i planowanej budowy. To wszystko może zająć wiele miesięcy.
Kredyt taki będzie również bardziej ryzykowny dla banku, aniżeli w przypadku wniesienia ziemi, jako udział własny, więc możesz oczekiwać nieco gorszych warunków kredytowych. Jednoczesne finansowanie zakupu działki, jak i budowy domu wiązać się będzie także ze znacznie wyższymi ratami, a te w obliczu wysokich stóp procentowych i galopującej inflacji, powinieneś utrzymywać na możliwie najniższym poziomie.
Warto dodać, że w przypadku tego typu kredytów większość banków udzieli karencji w spłacie rat kredytu, na czas dokończenia inwestycji. To zaś wpłynie na wydłużenie okresu kredytowania. W niektórych sytuacjach nawet 24-36 miesięcy.
Czy warto wziąć kredyt na zakup działki budowlanej?
To już niestety zależy od Twoich możliwości i preferencji. Jeśli nie chcesz kupować mieszkania w bloku, ani gotowego już domu poza miastem, zakup działki budowlanej jest dobrym rozwiązaniem. Musisz jednak pamiętać, że jest to dopiero początek drogi przed postawieniem domu i zamieszkaniem w nim. Cały proces zajmie kilka lat.
Jeśli nie zależy Ci na czasie, a zakup ziemi traktujesz jako inwestycję, kredyt na działkę budowlaną będzie dobrym rozwiązaniem. Od wielu lat wartość gruntów na terenie całego kraju sukcesywnie rośnie, a w większości przypadków koszty kredytu finalnie mogą być niższe, niż wzrost wartości ziemi. To jednak zależy m.in. od położenia gruntu, planów zagospodarowania przestrzennego, okresu finansowania, a także ewentualnej koniunktury gospodarczej.
To, na którą formę kredytu się zdecydować w przypadku zakupu działki budowlanej warto wcześniej dokładnie przeanalizować z niezależnym doradcą lub ekspertem kredytowym, a niekiedy także agentem nieruchomości. Pozwoli Ci to, na porównanie ofert banków, a tym samym podjęcie najlepszej decyzji oraz oszacowanie ewentualnego ryzyka płynącego z takiej inwestycji.
