Co to jest prolongata kredytu i czy warto z niej skorzystać? Wady i zalety

Prolongata kredytu może odciążyć domowy budżet, jednak wartość Twojego zadłużenia zdecydowanie wzrośnie.
prolongata kredytu prolongata kredytu
Czym jest prolongata kredytu? Czy warto z niej skorzystać? Kto może to zrobić? Zdjęcie: towfiqubarbhuyia via Canva.

W trakcie trwania umowy kredytowej możesz napotkać pewne trudności w spłacaniu rat. Im dłuższy okres kredytowania, a także im wyższa miesięczna rata, tym większe prawdopodobieństwo, że taka sytuacja będzie miała miejsce. Co zrobić, gdy comiesięczne raty są zbyt wysokie? Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia? Rozwiązań jest kilka, ale dziś skupimy się na tzw. prolongacie. Czym jest prolongata kredytu? Czy warto z niej skorzystać? Jakie są wady i zalety prolongaty?

Co to jest prolongata kredytu?

Prolongata kredytu to formalne przedłużenie terminu spłaty kredytu lub pożyczki. Jest to decyzja podjęta na wniosek kredytobiorcy, która zazwyczaj wiąże się z negocjacjami z bankiem. Celem prolongaty jest umożliwienie dłuższego czasu na spłatę zadłużenia w przypadku trudności finansowych lub zmiany sytuacji życiowej klienta.

Definicja prolongaty:

Prolongata to przedłużenie ważności umowy, bądź odroczenie terminu wykonania jakiegoś zobowiązania.

The Advisor

W artykule będziemy posługiwać się przykładem kredytu hipotecznego, ponieważ cechuje go zarówno długi okres trwania umowy, jak i stosunkowo wysokie raty miesięczne.

W jakim celu stosuje się prolongatę kredytu?

Jeśli w celu zakupu wymarzonego mieszkania musiałeś posiłkować się kredytem hipotecznym, może dojść do sytuacji, w której wysokość miesięcznej raty stanie się dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem. Wpływ na to, mogą mieć różne czynniki, począwszy od zmiany pracy na gorzej płatną, poprzez zwiększone koszty utrzymania gospodarstwa domowego, skończywszy na znacznym wzroście stóp procentowych, bezpośrednio wpływających na oprocentowanie kredytu i wysokość rat.

W sytuacji, gdy domowy budżet coraz bardziej cierpi, a raty kredytowe stają się znacznym obciążeniem, warto rozważyć ich obniżenie np. poprzez prolongatę, czyli wydłużenie czasu trwania umowy. Dzięki takiemu rozwiązaniu wysokość miesięcznej raty spadnie, jednak sumaryczna wartość Twojego zobowiązania powiększy się o dodatkowe odsetki należne bankowi w dłuższym czasie.

Kto może skorzystać z prolongaty kredytu?

Gdy wiesz już, czym jest prolongata kredytu i po co się ją stosuje, warto zastanowić się, kto może z niej skorzystać. A więc zasadniczo z prolongaty kredytu może skorzystać każdy. Banki nie stawiają wymogów co do wartości zobowiązania, ani czasu trwania umowy kredytowej (prócz górnej granicy), jednak warto zauważyć, że to, czy bank wyrazi zgodę na wydłużenie czasu trwania umowy, zależy m.in. od tego jak długo spłacasz raty kredytowe oraz jaka jest Twoja historia płatności.

Jeśli spłaciłeś już minimum kilkanaście procent zobowiązania w terminie, większość instytucji nie będzie nam robiła problemów. Jeśli zaś co chwilę spóźniasz się z płatnościami, bank mógł w tym czasie wpisać Twój kredyt na „listę bardziej ryzykownych”, a to może utrudniać ewentualne negocjacje.

Zauważ bowiem, że obecny system finansowy oparty jest przede wszystkim na zaufaniu (łacina: credo, credere – zaufanie, wierzyć), a wydłużenie okresu kredytowania w sytuacji, gdy jesteś w oczach banku mało rzetelny, stanowi dla banków czerwoną lampkę ostrzegawczą.

Jak skorzystać z prolongaty kredytu hipotecznego?

Pierwszym krokiem, który należy wykonać, aby skorzystać z możliwości wydłużenia kredytu hipotecznego będzie kontakt z pracownikiem banku. Najlepiej udać się w tym celu do placówki instytucji, w której mamy zaciągnięty kredyt hipoteczny, przedstawić swoją sytuację, rzetelnie wskazując powody chęci wydłużenia okresu trwania umowy.

Z racji tego, że praktycznie wszystkie banki udzielające kredytów hipotecznych posiadają w swej ofercie opcję prolongaty kredytu hipotecznego, pracownik instytucji będzie mógł już na wstępie zaproponować pewne możliwości, a także przyjąć wniosek o wydłużenie terminu.

Złożenie wniosku o prolongatę kredytu jest czynnością niezbędną, aby analityk mógł oszacować Twoją zdolność kredytową rozłożoną w czasie. Warto podkreślić, że jeśli podczas pospisywania umowy o kredyt hipoteczny zawarłeś ją np. na okres 30 lat, to będziesz miał mniejsze możliwości, aniżeli przy umowie 20-letniej. Czas trwania umowy odgrywa tutaj ogromne znaczenie.

Jeśli bank podejmie decyzję pozytywną, otrzymasz aneks do umowy wraz z nowym harmonogramem rat. To, o ile niższe one będą, zależy od tego, o ile wydłużyłeś okres kredytowania, a także kilku czynników dodatkowych, jak np. dodatkowe koszty kredytu.

Prolongata kredytu hipotecznego wady i zalety

Jak nietrudno zauważyć, główną zaletą prolongaty kredytu jest zmniejszenie miesięcznej wysokości rat. Dzięki temu rozwiązaniu zyskujesz zarówno nieco przestrzeni w domowym budżecie, ale także dodatkową zdolność kredytową.

Ta ostatnia często jest jedynym powodem, dla którego kredytobiorcy, którzy nie mają problemów z płatnością rat, decydują się na prolongatę. Dzięki zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego np. o 300 zł pojawia się możliwość np. wzięcia kredytu gotówkowego z miesięczną ratą mniej więcej do tej wysokości.

Wadą prolongaty niewątpliwie jest większy łączny koszt kredytu. Poprzez wydłużenie okresu spłaty finalnie zapłacisz bankowi bowiem więcej odsetek. W przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 300 tys. zł i okres 25 lat suma wszystkich rat może powiększyć się nawet o kilkadziesiąt tys. zł. Warto zatem wcześniej dokładnie przeliczyć wszelkie koszty wydłużenia czasu trwania umowy, a przynajmniej dokładnie przeanalizować przedłożoną przez bank propozycję, przed podpisaniem aneksu.

Jeśli uważasz, że Twoje problemy finansowe lub samo obciążenie ratami jest wyłącznie przejściowe, możesz rozważyć skorzystanie np. z wakacji kredytowych, dzięki którym zyskasz kilka miesięcy oddechu i będziesz miał możliwość poukładania swoich spraw.

Mamy nadzieję, że po przeczytaniu tego artykułu wiesz już, czym jest prolongata kredytu i wiesz, jak z niej skorzystać, a także jakie są jej wady oraz zalety.

Sprawdź także:

Opracowanie: Portal finansowy