Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego

Na skróty Pokaż

W dobie najwyższych od dekady stóp procentowych miesięczne zobowiązanie hipoteczne może powodować, że domowy budżet dosłownie krwawi. W wielu przypadkach wysokość miesięcznej raty wzrosła nawet dwukrotnie, co powinno skłonić Cię do znalezienia sposobów na jej obniżenie. I tym zajmiemy się w dzisiejszym artykule. Od czego uzależniona jest wysokość miesięcznej raty kredytu? Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Na które rozwiązanie się zdecydować? Sprawdźmy.

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?

Zanim przejdziemy do konkretnych metod odpowiadających na pytanie, jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego, warto zrozumieć, co tak naprawdę składa się na Twoją miesięczną ratę.

W uproszczeniu: płacisz bankowi dwie główne części – kapitałową (czyli fragment pożyczonej kwoty) i odsetkową (zysk banku, zależny od oprocentowania). To jednak nie wszystko! Oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce opiera się na wskaźnikach takich jak WIBOR (lub coraz częściej WIRON) oraz marży banku. Gdy stopy procentowe NBP rosną, WIBOR idzie w górę, a Twoja rata rośnie razem z nim.

Do tego dochodzą dodatkowe koszty, które mogą windować ratę:

Prowizja za udzielenie kredytu – czasem rozłożona na raty,
Ubezpieczenie pomostowe – wymagane, zanim wpis hipoteki nie trafi do księgi wieczystej,
Ubezpieczenie na życie lub nieruchomości – często obowiązkowe w umowie.

Wszystkie te elementy składają się na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), czyli pełny koszt kredytu. By skutecznie obniżyć swoje zobowiązanie, musisz być świadom tych kosztów oraz tego, że wpływają one na sumaryczną wartość zobowiązania, jak i wysokość miesięcznych rat.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Obniżenie raty kredytu hipotecznego możliwe jest na kilka sposobów:

jak obniżyć ratę kredytu na mieszkanie — Obniżenie raty kredytu hipotecznego możliwe jest na kilka sposobów. Refinansowanie, renegocjacja, prolongata, nadpłata.

Każdy z nich działa nieco inaczej, jednak każdy z nich jest w stanie obniżyć ratę kredytu na mieszkanie przynajmniej o kilka procent.

Przeczytaj także: Co to jest pożyczka hipoteczna?

1. Renegocjowanie warunków umowy kredytowej

Pierwszym sposobem, który odpowiada na pytanie, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego, jest renegocjowanie z bankiem warunków umowy kredytowej. Chodzi tu o próbę wpłynięcia na bank, by zmienił warunki kredytu w części dotyczącej jego kosztów.

Możemy starać się m.in. o obniżenie marży – ta zależna jest wyłącznie od polityki kredytowej banku – i to bank decyduje o jej wysokości. Jeśli prowizję banku spłacamy w ratach, jej koszt także możemy z powodzeniem starać się zmniejszyć, co również wpłynie na wysokość miesięcznej raty Twojej hipoteki.

2. Prolongata kredytu hipotecznego

Prolongata kredytu, czyli wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, to kolejny sposób na odczuwalne zmniejszenie wysokości raty kredytu. Wydłużenie okresu spłaty zwiększy ilość miesięcznych rat, a więc zmniejszy ich miesięczną wysokość.

Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu spłaty kredytu zwiększy wysokość należnych bankowi odsetek. Oznacza to, że sumarycznie kredyt będzie jeszcze droższy, a Ty oddasz bankowi więcej ciężko zarobionych pieniędzy.

3. Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego to trzeci sposób, który może obniżyć wysokość miesięcznej raty. Mimo że samo refinansowanie oznacza ponowne finansowanie tego samego celu, to w aspekcie kredytów hipotecznych chodzi o przeniesienie zobowiązania do innego banku poprzez zaciągnięcie kredytu refinansowego i spłacie aktualnego kredytu mieszkaniowego.

Aby to miało sens, oferta banku, do którego chcesz przenieść kredyt mieszkaniowy, musi być po prostu lepsza, np. z niższym oprocentowaniem czy brakiem nierzadko kosztownych usług dodatkowych.

4. Zmiana oprocentowania na stałe

Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe (okresowo stałe) może być kolejnym sposobem na obniżenie raty kredytu za mieszkanie. Jednak tylko pod pewnym warunkiem! Chodzi o sytuację, w której stopy procentowe są stosunkowo niskie i wszystko wskazuje na to, że w najbliższym czasie wzrosną. Wybierając oprocentowanie stałe lub okresowo stałe mamy pewność, że rata kredytu nie wzrośnie, mimo podwyżek stóp procentowych NBP.

Z takiego rozwiązania skorzystała przed podwyżkami stóp procentowych niewielka grupa kredytobiorców, co pozwoliło im uniknąć negatywnych skutków walki Narodowego Banku Polskiego z inflacją. Zmiana oprocentowania na stałe na dzień publikacji tego wpisu jest niezwykle ryzykowna.

5. Nadpłata kredytu hipotecznego

Najskuteczniejszym i zdecydowanie najkorzystniejszym sposobem na obniżenie raty kredytu hipotecznego jest jego nadpłata. Dokonując wpłaty (bądź kilku wpłat) wyższych kwot na rachunek umowy kredytowej, obniżysz wartość kapitału, z którego korzystasz, co zmniejszy także wysokość należnych bankowi odsetek. Kolejne raty będą nieco niższe, a Ty szybciej uwolnisz się od wieloletniego zobowiązania względem banku.

Zapamiętaj:

Na ratę kredytu mieszkaniowego składają się tzw. część kapitałowa, będąca realną częścią otrzymanej od banku sumy kredytu oraz część odsetkowa. Ta druga jest ściśle powiązana z wysokością stóp procentowych w Polsce, a dokładniej z opartym o nie wskaźnikiem WIBOR / WIRON oraz marży, którą narzucił bank.

W skład raty wchodzą także nierzadko inne koszty związane z otrzymanym kredytem hipotecznym. Zaliczyć do nich można m.in. prowizję za udzielenie kredytu, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości oraz inne polisy często wymagane przez banki w Polsce. Wszystkie te składniki mają wpływ na wysokość RRSO.

Przeczytaj także:

Opracowanie: Money Breaker