Co to jest kredyt refinansowy i jak działa?

Jeśli posiadasz kredyt i chcesz zmniejszyć swoje miesięczne raty, kredyt refinansowy może być dobrym rozwiązaniem. Może, bo źle dobrana oferta, tylko Ci zaszkodzi. Z tego wpisu dowiesz się m.in., co to jest kredyt refinansowy, jakie zobowiązania można refinansować, ile kosztuje kredyt refinansowy oraz jakie są jego zalety i wady.

Co to jest kredyt refinansowy – definicja

Kredyt refinansowy to rodzaj kredytu bankowego, który pozwala na przeniesienie zobowiązania z jednego banku do innego. W praktyce kredyt refinansowy udzielany jest na spłatę istniejącego już zobowiązania, w celu obniżenia kosztów kredytu, zmiany warunków finansowania czy uzyskania przez kredytobiorcę innych korzyści finansowych.

Głównym celem refinansowania jest zwykle zmniejszenie kosztów obsługi zadłużenia poprzez obniżenie oprocentowania lub zmianę warunków spłaty kredytu, co może prowadzić do obniżenia miesięcznych rat lub skrócenia okresu spłaty. Kredyt refinansowy może dotyczyć różnych rodzajów zadłużenia, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, karty kredytowe czy inne formy pożyczek.

Jakie kredyty można refinansować?

Co do zasady refinansować można dowolne kredyty i pożyczki, a to, czy bank będzie zainteresowany udzieleniem kredytu refinansowego, zależy wyłącznie od jego polityki kredytowej.

Zwykle refinansować można:

• Kredyty gotówkowe
• Kredyty hipoteczne
• Kredyty samochodowe
• Karty kredytowe
• Inne kredyty celowe i konsumpcyjne

Kredyty gotówkowe

Jeśli posiadasz kredyt gotówkowy, który spłacasz już od jakiegoś czasu, ale jego koszty są dla Ciebie zbyt wysokie, to refinansowanie może być dla Ciebie korzystne. Dzięki temu będziesz mógł zmniejszyć raty, skrócić czas spłaty lub pozbyć się niepotrzebnych usług dodatkowych.

Kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne są jednymi z najczęściej refinansowanych kredytów. Wszystko za sprawą długiego okresu finansowania i wysokich kwot, co wpływa na sumarycznie wysokie koszty kredytu mieszkaniowego. Dużym atutem dla banków jest niskie ryzyko kredytowe (zabezpieczenie w formie hipoteki), co pozwala na uzyskanie korzystnych warunków finansowych.

Kredyty samochodowe

Kredyt samochodowy jest kolejnym rodzajem zobowiązania bankowego, które możesz refinansować. Jeśli posiadasz kredyt samochodowy, ale z jakiegoś powodu jego koszty są zbyt wysokie, to refinansowanie może być dla Ciebie korzystne. Dzięki temu będziesz mógł zmniejszyć wysokość raty, skrócić czas spłaty lub zrezygnować z usług dodatkowych, których nie będzie wymagał nowy bank.

Karty kredytowe

Karty kredytowe to również rodzaj kredytu, który można refinansować. Jeśli posiadasz kartę kredytową, ale jej koszty są zbyt wysokie, to refinansowanie może pomóc Ci je obniżyć. Pamiętaj jednak, że w przypadku niskiego zadłużenia, lepszym warunkiem będzie jego spłata i uwolnienie się od kart kredytowych raz na zawsze.

Inne kredyty

Oprócz powyższych kredytów można refinansować także inne rodzaje kredytów bankowych, jak np. kredyty dla firm czy kredyty odnawialne, a to, który kredyt będziesz mógł spłacić kredytem refinansowym, zależy wyłącznie od polityki kredytowej banku.

Kredyt refinansowy – warunki

Jeśli chcesz skorzystać z kredytu refinansowego, musisz spełnić pewne warunki. Przede wszystkim, Twoja zdolność kredytowa musi być na odpowiednim poziomie. Banki wymagają, aby Twoje dochody były stabilne i regularne, a także by nie przekraczały określonego poziomu w stosunku do Twoich miesięcznych wydatków. Jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu, który chcesz refinansować, Twoja zdolność spadła, bank może odmówić refinansowania lub zaoferować gorsze warunki.

Ważnym czynnikiem, który może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, jest Twoja historia kredytowa. Banki muszą wiedzieć, jak idzie Ci spłacanie aktualnych zadłużeń. Jeśli Twoja historia kredytowa nie budzi zastrzeżeń, masz większe szanse na otrzymanie kredytu refinansowego na dobrych warunkach.

W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego niezbędne będzie przejście procedury związanej z ponowną wyceną nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka. W niektórych sytuacjach bank może odmówić udzielenia kredytu refinansowego, jeśli uzna, że nieruchomość, którą aktualnie spłacasz, nie jest dla banku atrakcyjna. Zdarza się tak jednak niezwykle rzadko i głównie w przypadku nieruchomości komercyjnych czy niemieszkalnych.

Zalety kredytu refinansowego

Do głównych zalet kredytu refinansowego zaliczamy m.in.:

• obniżenie kosztów
• niższe oprocentowanie
• wydłużenie lub skrócenie okresu
• łatwiejszą obsługę
• rezygnacja z usług dodatkowych

Obniżenie kosztów

Jedną z podstawowych zalet kredytu refinansowego jest możliwość obniżenia kosztów dotychczasowego zobowiązania. Pamiętaj, że na wysokość oprocentowania rzeczywistego (RRSO) wpływ ma nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także prowizja i marża banku czy koszty ubezpieczeń.

Niższe oprocentowanie

Kredyt refinansowy może przynieść korzyść w postaci niższego oprocentowania, co pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach. W przypadku, gdy Twoje obecne kredyty są obciążone wysokim oprocentowaniem, refinansowanie może być dobrym rozwiązaniem.

Wydłużenie lub skrócenie okresu

Refinansowanie kredytu może pomóc w szybszej spłacie zobowiązania, np. poprzez obniżenie kosztów i nadpłatę rat kredytowych. Prócz tego, kredyt refinansowy może zostać wydłużony (prolongata kredytu), co zmniejszy wysokość miesięcznej raty, ale zwiększy sumaryczną wartość odsetek.

Łatwiejsza obsługa kredytu

Jeśli swoje zobowiązanie zaciągnąłeś w banku, który nie spełnia Twoich oczekiwań, a spłata rat czy kontakt z bankiem jest problematyczny, refinansowanie kredytu może pomóc w uproszczeniu obsługi zobowiązania.

Rezygnacja z usług dodatkowych

Jak na korporacje przystało, banki lubują się tzw. cross-sellingu, czyli wklejaniu usług dodatkowych, których realnie zapewne nie potrzebujesz. Może to być np. dodatkowy rachunek ROR, niepotrzebne ubezpieczenie czy karta kredytowa. Przeniesienie kredytu do innego banku pozwoli Ci na swobodną rezygnację z tych produktów / usług.

Wady kredytu refinansowego

Mimo oczywistych zalet kredyt refinansowy może mieć także kilka wad, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu. Są to m.in.:

• wyższe koszty
• dodatkowe opłaty
• dłuższy okres spłaty
• cross-selling

Wyższe koszty

Choć refinansowanie kredytu ma przynieść korzyści finansowe, to źle dobrany kredyt refinansowy może okazać się droższy niż kredyt, który już spłacasz. W niektórych przypadkach nowy kredyt może wiązać się z wyższą ratą lub dłuższym okresem spłaty, co zwiększy całkowity koszt kredytu.

Dodatkowe opłaty

Poza wyższymi kosztami kredyt refinansowy może wiązać się z dodatkowymi opłatami, takimi jak opłata manipulacyjna, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie kredytu czy koszty notarialne. Przed zaciągnięciem kredytu refinansowego koniecznie sprawdź wszystkie koszty, które się z nim wiążą!

Dłuższy okres spłaty

Kredyt refinansowy może wiązać się z dłuższym okresem spłaty, co oznacza, że będziesz spłacać kredyt przez dłuższy czas i zapłacisz więcej odsetek. Dzieje się tak zwykle, gdy bank uzna, że Twoja zdolność kredytowa spadła i nie jesteś w stanie spłacać rat w podobnej wysokości, co w poprzednim banku. Dłuższy okres spłaty może oznaczać niższą miesięczną ratę, co może być korzystne dla Twojego budżetu, jednak pamiętaj, że Twoje zadłużenie realnie wrośnie.

Cross-selling

W przypadku kredytów refinansowych banki mogą stosować cross-selling, a więc namawiać Cię na skorzystanie z usług dodatkowych, dzięki którym otrzymasz np. niższe oprocentowanie. Sęk w tym, że kredyt refinansowy faktycznie może być tańszy, ale koszt usług dodatkowych może przewyższyć różnicę w oprocentowaniu kredytu. Przemyśl to i nie podejmuj pochopnych decyzji – zwłaszcza, gdy usługą dodatkową jest np. karta kredytowa!

Koszty związane z refinansowaniem

Refinansowanie kredytu może wiązać się z pewnymi kosztami, które należy wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji o przeniesieniu zobowiązania do innego banku.

Jednym z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Jest to opłata, którą bank pobiera za udzielenie nowego kredytu, który służy do spłaty poprzedniego zobowiązania. Wysokość prowizji może się różnić w zależności od banku i wynosić od jednego do kilkunastu procent kwoty kredytu!

Kolejnym kosztem, którym należy się zainteresować, jest marża, czyli różnica między oprocentowaniem, jakie bank pobiera od klienta, a tym, jakie bank sam musi zapłacić za pozyskanie środków. Im niższa marża, tym korzystniejsza oferta.

Innym rodzajem kosztów kredytu, które musisz wziąć pod uwagę, jest ubezpieczenie (zarówno to wymagane, jak i dobrowolne). Jeśli bank wymaga zwarcia dodatkowego ubezpieczenia, przemyśl tę ofertę i poszukaj alternatywnej.

Kolejne koszty, które mogą wiązać się z refinansowaniem kredytu, dotyczą przede wszystkim hipoteki. Jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny, koszty, jakie poniesiesz to m.in. koszt wyceny nieruchomości, koszt zmian w księdze wieczystej i ew. opłaty notarialne.

Kredyt refinansowy a kredyt konsolidacyjny

Kredyt refinansowy i kredyt konsolidacyjny to dwa różne produkty, ale mają pewne podobieństwa. Oba pozwalają na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty, jednak kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno, zaś kredyt refinansowy dotyczy jednego kredytu.

Jeśli chcesz zmniejszyć miesięczne wydatki, a masz wiele kredytów, kredyt konsolidacyjny może być dobrym rozwiązaniem. Jeśli natomiast chcesz zmniejszyć koszty jednego kredytu, kredyt refinansowy będzie lepszym wyborem. Ponadto konsolidacja jednego kredytu jest po prostu niemożliwa.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Można nim spłacić kredyty gotówkowe, pożyczki, debet w koncie bankowym, karty kredytowe, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny i inne. Dzięki temu zamiast płacić wiele rat, płacisz jedną, niższą ratę. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest zwykle niższe niż oprocentowanie innych kredytów, co pozwala na zaoszczędzenie pieniędzy.

Kredyt refinansowy

Kredyt refinansowy to zaciągnięcie nowego kredytu, którym spłacasz poprzedni dług. Można porównać to z „przeprowadzką” z jednego banku do innego – przenosisz swoje zobowiązania do innego banku, gdzie otrzymujesz niższe oprocentowanie i lepsze warunki spłaty. Kredyt refinansowy dotyczy jednego kredytu, który chcesz zastąpić innym, bardziej korzystnym. Dzięki temu możesz zaoszczędzić na oprocentowaniu i zmniejszyć wysokość miesięcznej raty.

Czy warto refinansować kredyt?

Jeśli posiadasz kredyt, który zaciągnąłeś w przeszłości, a Twoje warunki finansowe uległy zmianie, warto zastanowić się nad sposobem redukcji zadłużenia i polepszeniu warunków spłaty. Mimo że kredyt refinansowy na pierwszy rzut wydaje się dobrym rozwiązaniem, warto zacząć od renegocjacji warunków kredytu już spłacanego. Jeśli bank nie będzie do tego skłonny, rozważ refinansowanie.

Pamiętaj jednak, że refinansowanie kredytu ma być korzystne dla Ciebie, nie dla instytucji, do której przenosisz zobowiązanie. Sprawdź dokładnie wszelkie koszty kredytu refinansowego i warunki. Zapoznaj się z Tabelą Opłat i Prowizji, Regulaminem, a także umową kredytową.

Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu, skorzystaj z porównywarki kredytów, przeczytaj opinie klientów, porozmawiaj z rodziną oraz ekspertem finansowym.

Często zadawane pytania (FAQ)

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące kredytów refinansowych.

Opracowanie: Money Wire. Źródła: BNP Paribas, PKO BP, Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.