Co to jest kredyt konsolidacyjny i jak działa?

Jeśli masz wiele kredytów i pożyczek, spłacanie ich może być trudne i skomplikowane. W takiej sytuacji kredyt konsolidacyjny może być dobrym rozwiązaniem. Z tego wpisu dowiesz się mi.n.: co to jest kredyt konsolidacyjny, jak działa, jakie kredyty można konsolidować i czy warto korzystać z konsolidacji.

Co to jest kredyt konsolidacyjny (definicja)

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj pożyczki służącej do spłaty innych istniejących zobowiązań finansowych, takich jak kredyty, pożyczki czy karty kredytowe. Głównym celem kredytu konsolidacyjnego jest uproszczenie zarządzania finansami poprzez połączenie wielu zobowiązań w jedną, wygodną ratę miesięczną.

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla osób, które mają minimum dwa aktywne zobowiązania kredytowe i zależy im na ich połączeniu np. w celu zmniejszenia kosztów, wydłużenia terminu spłaty czy prostszego zarządzania budżetem domowym. Ważnym celem konsolidacji jest zredukowanie miesięcznych wydatków na spłatę zobowiązań poprzez zmniejszenie raty kredytowej.

Przykładowo, jeżeli posiadasz kilka kredytów lub pożyczek, to każde z nich generuje swoje koszty obsługi, takie jak opłaty za prowadzenie konta czy ubezpieczenie. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możesz połączyć te zobowiązania w jedno, co pozwoli Ci zaoszczędzić na kosztach obsługi, a także uzyskać jedną niższą ratę kredytową.

Konsolidacja kredytów może być również pomocna w sytuacji, gdy posiadasz zobowiązania z różnymi oprocentowaniami. Dzięki połączeniu ich w jedno z niższym RRSO możesz zaoszczędzić na kosztach obsługi kredytu.

Podstawowe cechy kredytu konsolidacyjnego to:

• Jedna rata miesięczna: Zamiast spłacać wiele różnych zobowiązań, spłacasz tylko jedną ratę miesięczną kredytu konsolidacyjnego.
• Potencjalne obniżenie kosztów: Kredyt konsolidacyjny może być zaciągnięty na korzystniejszych warunkach, co może prowadzić do obniżenia całkowitego kosztu zadłużenia.
• Dłuższy okres spłaty: Istnieje możliwość uzyskania dłuższego okresu spłaty kredytu, co prowadzi do niższej miesięcznej raty, ale może też zwiększyć całkowity koszt kredytu ze względu na dodatkowe odsetki.
• Różne rodzaje zabezpieczeń: Kredyt konsolidacyjny może być zabezpieczony hipotecznie (na nieruchomości) lub bez zabezpieczenia (na podstawie Twojej zdolności kredytowej).

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Jeśli chcesz skonsolidować swoje zadłużenie, istnieją dwa główne rodzaje kredytów konsolidacyjnych: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy to rodzaj kredytu, który pozwala na spłatę wszystkich Twoich dotychczasowych zobowiązań finansowych, takich jak kredyty, pożyczki, limity odnawialne czy karty kredytowe. W zamian otrzymujesz jedno nowe zobowiązanie z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy ma kilka zalet. Po pierwsze, możesz spłacić wszystkie swoje zobowiązania jednym ruchem, co ułatwia zarządzanie swoim budżetem. Po drugie, rata kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj niższa niż suma rat wszystkich Twoich poprzednich zobowiązań. Po trzecie, kredyt konsolidacyjny gotówkowy zazwyczaj ma dłuższy okres spłaty niż Twoje poprzednie zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny (z zabezpieczeniem)

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to rodzaj kredytu konsolidacyjnego, który jest zabezpieczony hipoteką na posiadanej przez Ciebie nieruchomości. W zamian za to, że zabezpieczasz kredyt swoją nieruchomością, możesz otrzymać niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny ma również kilka zalet. Po pierwsze, możesz otrzymać niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Po drugie, możesz pożyczyć więcej pieniędzy niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczenia. Po trzecie, kredyt konsolidacyjny hipoteczny zazwyczaj ma dłuższy okres spłaty niż Twoje poprzednie zobowiązania, co zmniejsza wysokość raty kredytowej.

Sprawdź, co to jest kredyt refinansowy i jak działa

Jakie kredyty można konsolidować?

To, które kredyty możesz spłacić kredytem konsolidacyjnym, zależy przede wszystkim od polityki kredytowej banku, jednak w większości instytucji konsolidacją możesz objąć:

• Kredyty gotówkowe
• Kredyty ratalne
• Kredyty samochodowe
• Kredyty odnawialne
• Kredyty mieszkaniowe
• Pożyczki hipoteczne
• Pożyczki gotówkowe
• Zadłużenia na karcie kredytowej
• Limity na koncie osobistym
• Pożyczki pozabankowe i chwilówki*

*Nie każdy bank wyrazi zgodę na udzielenie kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek czy kredytów mieszkaniowych.

WAŻNE! Pożyczki społecznościowe, pożyczki od osób prywatnych czy rodziny, a także rachunki oraz inne zobowiązania pozabankowe nie zostaną objęte kredytem konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny a dodatkowa gotówka

Jeśli chciałbyś spłacić wszystkie swoje zobowiązania bankowe oraz pozabankowe istnieje możliwość wnioskowania o dodatkową gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego. Jej kwota zależy wyłącznie od Twojej zdolności kredytowej. Jeśli bank uzna, że możesz pozwolić sobie na zwiększenie zadłużenia, będziesz mógł dobrać określoną ilość środków.

Pamiętaj jednak, że kredyt konsolidacyjny nie powinien być przez Ciebie traktowany jako kredyt konsumpcyjny (na dowolny cel), ponieważ jego zadaniem jest odciążenie Twojego domowego budżetu, a nie wciągnięcie w problemy finansowe. Jeśli chcesz dobrać dodatkową gotówkę, aby spłacić zobowiązania pozabankowe, może być to dobrym rozwiązaniem. Jeśli jednak chcesz od razu wydać te pieniądze na konsumpcję czy zachcianki, zastanów się dwa razy.

Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego

Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt konsolidacyjny, musisz spełnić pewne wymagania kredytowe, do których należą przede wszystkim: regularny dochód, odpowiednia zdolność kredytowa, pozytywna historia kredytowa.

Regularny dochód

Jak w przypadku każdego rodzaju kredytu czy pożyczki, aby otrzymać kredyt hipoteczny, musisz posiadać stałe źródło dochodów. W zależności od banku może to być umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, kontrakt, własna działalność gospodarcza, emerytura lub renta, etc.

Zdolność kredytowa

Kolejnym ważnym warunkiem uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Oznacza to, że Twoje dochody muszą być wystarczająco wysokie, aby móc spłacić kredyt w terminie. Bank ocenia Twoją zdolność kredytową na podstawie m.in. Twojego dochodu, wydatków, historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych.

Pozytywna historia kredytowa

Historia kredytowa również ma wpływ na decyzję banku o udzieleniu Ci kredytu konsolidacyjnego. Jeśli posiadasz pozytywną historię kredytową, bank będzie bardziej skłonny do udzielenia Ci kredytu. Jeśli spłacałeś zobowiązania nieregularnie, a Twoja historia kredytowa jest “słaba”, bank może odmówić Ci udzielenia kredytu lub zaoferować Ci wyższe oprocentowanie.

Dokumenty niezbędne do kredytu konsolidacyjnego

Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego zwykle będą Ci potrzebne:

• dowód osobisty lub paszport
• zaświadczenie o dochodach (np. zaświadczenie o zatrudnieniu, otrzymywanych dochodach z innych źródeł)
• umowy dotyczące istniejących pożyczek i kredytów do skonsolidowania
• dokumenty dotyczące nieruchomości (jeśli kredyt ma być zabezpieczony hipotecznie).

Pamiętaj jednak, że polityka kredytowa każdego banku może się różnić, co oznacza, że ubiegając się o kredyt konsolidacyjny, możesz potrzebować dodatkowych dokumentów wskazanych przez pracownika banku.

Wady i zalety konsolidacji

Jak każde rozwiązanie finansowe, kredyt konsolidacyjny ma zarówno zalety, jak i wady.

Zalety konsolidacji

• Obniżenie raty – Konsolidacja pozwala na zmniejszenie miesięcznych wydatków, ponieważ rata kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj niższa niż suma rat poprzednich kredytów.
• Ułatwienie zarządzania finansami – Konsolidacja umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedno, co ułatwia kontrolę nad domowym budżetem. Zamiast płacić kilka rachunków w różnych terminach, wystarczy regulować jedną ratę miesięczną.
• Możliwość uzyskania lepszych warunków kredytowych – Konsolidacja pozwala na uzyskanie lepszych warunków kredytowych, takich jak niższe oprocentowanie czy dłuższy okres spłaty.
• Rezygnacja z usług dodatkowych – W wielu przypadkach zaciągnięcie pożyczki może być uwarunkowane zawarciem ubezpieczenia czy założeniem dodatkowego konta bankowego. Konsolidacja kredytów pozwoli uwolnić się od niepotrzebnych usług w innych bankach.

Wady konsolidacji

• Zwiększenie całkowitej kwoty do spłaty – Konsolidacja kredytów może prowadzić do zwiększenia całkowitej kwoty do spłaty, ponieważ dłuższy okres spłaty może skutkować wyższymi kosztami pożyczki.
• Ryzyko zadłużenia na dłuższy okres – Konsolidacja pozwala na wydłużenie okresu spłaty kredytu, co może prowadzić do zadłużenia na dłuższy okres.
• Ryzyko utraty zdolności kredytowej – Konsolidacja kredytów może prowadzić do utraty zdolności kredytowej w sytuacji, gdy do kredytu konsolidacyjnego jest dobierana dodatkowa gotówka.

Czy warto konsolidować kredyty?

Jeśli masz kilka kredytów i chcesz zredukować koszty ich obsługi, to kredyt konsolidacyjny może być dobrym rozwiązaniem. Dzięki niemu możesz połączyć swoje zobowiązania w jedno, a tym samym płacić niższą ratę niż w przypadku spłacania kilku kredytów.

Pamiętaj jednak, że konsolidacja kredytów może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizja za udzielenie kredytu czy opłata za wcześniejszą spłatę kredytów. Dlatego przed podjęciem decyzji o konsolidacji warto dokładnie przeanalizować koszty i porównać oferty różnych banków.

Przy wyborze kredytu konsolidacyjnego zwrócić uwagę nie tylko na wysokość raty, ale także na całkowity koszt kredytu oraz na okres kredytowania. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, ale jednocześnie większy koszt kredytu.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego przede wszystkim upewnij się, że oferta spełnia Twoje potrzeby i jest dla Ciebie zrozumiała. Wybór najlepszego kredytu konsolidacyjnego wymaga porównania kilku istotnych parametrów, takich jak oprocentowanie, prowizja, okres kredytowania, warunki wcześniejszej spłaty czy konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Sprawdź także, czy bank nie będzie wymagał założenia konta osobistego lub skorzystania przez Ciebie z usługi dodatkowej, której realnie nie potrzebujesz. Wiele banków ochoczo korzysta z cross-sellingu, czyli “wklejania” dodatkowych usług lub produktów.

Opinie i rankingi mają znaczenie!

Poszukiwanie najlepszego kredytu konsolidacyjnego może być zarówno czasochłonne, jak i frustrujące. Wiele banków, wiele ofert, wiele pytań. Aby ułatwić sobie proces poszukiwania, możesz skorzystać z dostępnych w sieci rankingów kredytów konsolidacyjnych, dzięki którym szybko porównasz oferty wielu instytucji.

Pamiętaj jednak, że większość porównywarek kredytów jest komercyjna, a więc nastawiona na zysk, co może oznaczać, że oferty z najwyższą notą, niekoniecznie będą faktycznie najatrakcyjniejsze. Duże znaczenie mają także opinie klientów o danym banku czy produkcie finansowym oferowanym przez daną instytucję. Zapoznaj się z nimi, zanim zaciągniesz nowe, często wieloletnie zobowiązanie.

Częste pytania o kredyt konsolidacyjny (FAQ)

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania o kredyt konsolidacyjny.

Opracowanie: Money Breaker. Źródła: Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, Przewodnik po kredycie konsumenckim KNF